Nota: La situación varía en cada país e incluso en cada localidad. La mejor manera de conseguir divisas utilizables en tu destino depende tanto del país que visites como de otros países en los que puedas conseguir las divisas pertinentes. Los consejos que se ofrecen a continuación son posibles prácticas generales y lo mejor es consultar las guías de los países y ciudades correspondientes para obtener más información.

Si procede de un país occidental, la mejor opción (por comodidad y porque el tipo de cambio suele ser decente) suele ser utilizar un cajero automático del país de destino. Cambiar dinero en efectivo suele conllevar comisiones más elevadas y tipos de cambio más bajos que utilizar un cajero automático (véase el apartado sobre tarjetas y uso de cajeros automáticos). Sin embargo, en algunos países asiáticos, los cambistas de las principales ciudades suelen ofrecer mejores tipos de cambio que los bancos, e incluso pueden cambiar algunas divisas poco conocidas que los bancos no aceptan; esto es especialmente cierto en los centros financieros de Hong Kong y Singapur.

Las casas de cambio funcionan vendiendo una divisa a una tasa de cambio y comprando a otra. De la diferencia entre el tipo mostrado y el tipo de cambio interbancario oficial -el diferencial- es de donde obtienen sus ingresos las empresas de cambio de divisas, además de cualquier comisión explícita. Asegúrate de conocer el tipo de cambio interbancario vigente antes de salir de casa. Ten cuidado cuando veas un cartel de «sin comisiones» o «0% de comisiones»: probablemente significa que el tipo de cambio que ves en el tablón es bastante desfavorable para ti, para empezar.

Cuando no conozcas el tipo de cambio interbancario, comprueba el diferencial entre «vendemos» y «compramos». Las mejores bolsas pueden bajar hasta el 1,5% del valor medio. Si el diferencial es superior al 10%, no hay duda de que te están timando, aunque puede que no haya ningún cambista «justo» cerca. Algunos cambistas no ofrecen el mismo diferencial a ambos lados del tipo medio. En una zona turística, pueden vender la moneda local más lejos del tipo medio que de la compra, sabiendo que la mayoría de sus transacciones son con turistas que necesitan gastar en la moneda local.

En las transacciones pequeñas, la comisión o cualquier otra tasa fija dominará el coste: si obtienes un buen tipo por una compra de 20 $ pero pagas una comisión de 5 $, el cambio efectivo ha sido terrible. Por otra parte, un tipo ligeramente mejor puede dominar incluso sobre las grandes comisiones cuando cambias una suma importante. Preste atención a las comisiones ocultas y haga sus cálculos: puede que le interese tener una calculadora para esto, y algo de práctica.

Los lugares de cambio más convenientes (como aeropuertos, centros comerciales o grandes hoteles) suelen tener las peores tarifas, ya que pagan para que les dejen entrar y saben que mucha gente de los alrededores utilizará sus servicios a pesar de todo. Donde hay más competencia, es probable que las tarifas sean mejores (y en algunos lugares, el aeropuerto es donde hay competencia). En algunas zonas donde el uso del efectivo está menos extendido (por ejemplo, los países nórdicos), hay poca competencia en el negocio del cambio y los precios son bajos en todas partes.

Si hay que cambiar dinero en aeropuertos o estaciones de tren, normalmente compensa cambiar sólo la cantidad necesaria para comprar billetes de transporte público local o un taxi que le lleve a su alojamiento, y luego cambiar el resto en otras casas de cambio. Por supuesto, los cambistas saben que la gente hace esto, así que pueden tener comisiones elevadas. Lo ideal es que ya tengas algo de efectivo o puedas prescindir de él hasta que encuentres lugares con mejores tarifas.

Muchos bancos ofrecen servicios de cambio de moneda y, por lo general, puede confiar en que un banco no tenga los mejores o peores precios disponibles. Sin embargo, algunos bancos sólo le atenderán si tiene grandes cantidades o si tiene una cuenta con ellos o con sus filiales en su país de origen, y algunos no gestionan el cambio de dinero en absoluto. Además, la mayoría sólo atienden en horario de oficina.

Algunas entidades exigen identificación antes de cambiar moneda, sobre todo para cantidades grandes.

En algunos casos puede ser mejor cambiar su dinero antes de salir, en otros puede ser mejor hacerlo en su destino, o en algún país intermedio. Por regla general, las monedas menos conocidas e inestables tienen tipos de cambio menos favorables fuera del país en el que tienen curso legal. Al convertir entre dos monedas de este tipo, el dinero puede, de hecho, ser convertido de forma invisible a un «duro» mayor antes de ser convertido a la moneda de destino, también a tipos desfavorables. Si éste es el caso, convierta su moneda nacional en el «duro» (normalmente el euro o el dólar estadounidense, según el destino) antes de salir, y luego cambie ese «duro» en la moneda de acogida cuando llegue.

Es aconsejable que busque las mejores tarifas antes de partir. En su destino, encontrar el cambista con los mejores precios le quitará parte de su valioso tiempo de vacaciones. Sin embargo, es posible que en el lugar de destino haya puestos de cambio de divisas. También merece la pena probar en los puestos de cambio de moneda local anexos a las casas de empeño para obtener tipos de cambio razonables.

Hoy en día, la mayoría de las divisas importantes son objeto de falsificación. Estudie los billetes de la moneda del país extranjero para familiarizarse con su aspecto y tacto. Casi todas las monedas emplean tecnologías contra la falsificación, como tinta que cambia de color, marcas de agua, hilos especiales, tintas iridiscentes, impresión en relieve, hologramas y otras características. Familiarícese con ellas para poder comprobarlas rápidamente cuando reciba un billete nuevo, ya sea del cambio de un billete mayor o de una casa de cambio. Si no estás seguro, no tengas miedo de decir que prefieres que te den otro billete, o di que prefieres que te den dos billetes más pequeños como cambio. (Por ejemplo, si te dan un billete de diez en el cambio que no te gusta, pide en su lugar dos billetes de cinco). Si te dan un billete falso, quien te lo haya dado no te lo reembolsará a la salida y puede que tengas que dar explicaciones a la policía.

Moneda convertible

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Una moneda convertible es una moneda que puede convertirse fácilmente en la moneda de otro país; por el contrario, una moneda inconvertible carece teóricamente de valor fuera de su país de origen. En algunos países, como Túnez y la India, está prohibido importar o exportar dinares y rupias (inconvertibles), aunque estas normas rara vez se aplican a pequeñas cantidades. Aun así, infórmate de antemano de las leyes y cúmplelas.

La convertibilidad está establecida por ley y no siempre se refleja totalmente en la realidad: algunas monedas como la rupia india son inconvertibles en teoría, pero bastante fáciles de comerciar en la práctica, mientras que otras como el lilangeni suazi son totalmente convertibles en teoría, pero casi imposibles de vender o comprar en la mayor parte del mundo.

A pesar de su nombre, las monedas inconvertibles pueden comprarse a menudo con descuento fuera del país de origen, ya que la gente que las conserva quiere deshacerse de ellas. Encontrar a alguien que las compre es más difícil. Las tiendas estatales de algunos países insisten en que los turistas presenten certificados de cambio para demostrar que el dinero se ha obtenido de una fuente legítima, como un banco local, al tipo de cambio oficial (que suele ser malo).

Si viajas a un país con una moneda inconvertible o que, en la práctica, no puedes comprar o vender en tu país de origen, debes convertir todo tu dinero a una moneda «fuerte» (ampliamente convertible) antes de salir del país.

Utilizar los cajeros automáticos puede ser la forma más cómoda de obtener cualquier divisa mientras se está fuera de casa, dentro o fuera del país. Excepto en unos pocos países, las tarjetas Mastercard, Visa y las de las redes Cirrus y Plus se aceptan en casi todos los cajeros automáticos del mundo. Utilizando un cajero automático o una tarjeta de débito, el dinero saldrá directamente de tu cuenta bancaria y, dependiendo del banco que haya emitido tu tarjeta y del operador del cajero, ésta puede ser a veces la forma más barata de obtener efectivo local, aunque conlleva algunos riesgos.

Independientemente de los idiomas que admitan, los cajeros automáticos de todo el mundo siguen en la mayoría de los casos un patrón establecido para retirar efectivo. Inserte su tarjeta y verifíquese con un número de identificación personal (PIN), antes de especificar el importe de su retirada. Puede ser posible utilizar intuitivamente un cajero automático en el idioma local. Pero los cajeros más nuevos, o los de grandes bancos o en zonas turísticas, pueden permitirte elegir un idioma alternativo y familiar en la pantalla inicial o después de introducir la tarjeta. La mayoría de los cajeros que desean utilizar los turistas tienen una opción en inglés. Asegúrate de conocer el tipo de cambio actual antes de entrar en la pantalla de reintegro, ya que el importe de tu reintegro será normalmente en moneda local.

Toma las mismas precauciones de seguridad que en casa: ten cuidado con las personas o cámaras ocultas que puedan ver tu PIN mientras lo introduces, y utiliza un cajero automático en un lugar seguro. Los cajeros situados en aeropuertos, vestíbulos de bancos y centros comerciales suelen ser más seguros (es más difícil instalar una cámara o un lector de tarjetas fraudulentos, y la seguridad intervendrá en caso de robo por ladrones cercanos). Es posible que los cajeros automáticos sean pirateados, con programas maliciosos instalados por delincuentes. El uso de estos cajeros puede dar a otros la posibilidad de vaciar tu cuenta. Utilizar una tarjeta que tenga algunas garantías contra el fraude, como una tarjeta de crédito en lugar de una de débito, puede dar más protección. Utilice también cajeros operados por bancos grandes y bien establecidos, que probablemente dispongan de mejores sistemas de prevención del fraude. En algunos bancos, es posible que necesite su tarjeta de cajero automático para acceder al cajero cuando la mayor parte del banco esté cerrado.

Las tarjetas de prepago que se venden para viajes suelen poder utilizarse en cajeros automáticos. Algunas tarjetas prepago pueden estar restringidas sólo a compras. De nuevo, compruebe las normas y comisiones.

En los países desarrollados, los cajeros automáticos suelen ser fáciles de encontrar en las grandes ciudades y pueblos, pero no necesariamente en el campo. Incluso en los países en desarrollo suele haber cajeros automáticos, pero hay que esforzarse más para encontrarlos y pueden ser menos fiables. Los países con sanciones económicas pueden no funcionar con tarjetas internacionales. En algunos países en desarrollo, es posible que los cajeros automáticos sólo dispensen moneda local, mientras que los establecimientos turísticos sólo aceptan dólares estadounidenses o similares. Esto hace que un cajero automático sea inútil, excepto como medio para obtener dinero en efectivo de forma segura y cómoda. Consulte los artículos del país. Algunos cajeros automáticos ofrecen más de una moneda, a menudo en función de su ubicación y clientela.

Cuidado con la clonación de tarjetas en países con altos índices de fraude. Los ladrones pueden colocar un dispositivo en el lector de tarjetas de un cajero automático para hacerse con la información de su tarjeta, o interceptar los datos cuando usted utiliza su tarjeta en un restaurante o una tienda, y luego crear un duplicado de su tarjeta que puedan utilizar ellos mismos. Para reducir el riesgo de que alguien clone su tarjeta, busque cajeros automáticos en lugares bien iluminados y visibles para los empleados. Inspeccione el lector de tarjetas de un cajero automático antes de utilizarlo: si tiene una forma extraña, un componente suelto o no coincide con el de otros cajeros cercanos, no lo utilice.

Es posible que su banco le cobre una comisión por consultar su saldo a través de un cajero automático. Sin embargo, a veces su saldo se imprimirá gratuitamente en un recibo de retirada de efectivo; un último paso puede preguntarle si desea uno. Con los distintos tipos de cambio y comisiones, el importe que aparece en pantalla puede no ser exacto. La mejor forma de consultar su saldo en tiempo real sin coste alguno es utilizar la banca por Internet o la aplicación para teléfonos inteligentes de su banco. Al consultar la actividad de su cuenta por Internet, sus reintegros y compras en cajeros automáticos se convertirán a su moneda nacional. Tradicionalmente, es posible que no reciba el saldo en un cajero automático extranjero, o que sólo se muestre en una moneda extranjera. Sin embargo, muchos cajeros modernos muestran el saldo actual en la moneda local y en la nacional, e incluso indican el tipo de cambio utilizado en el momento de la retirada.

• En China, UnionPay es el tipo de tarjeta preferido, aunque no es muy difícil encontrar una tienda o cajero que acepte tipos más globales como Visa o Mastercard.

Los cajeros automáticos suelen dispensar el menor número posible de billetes. Por ejemplo, una retirada de 150 euros producirá probablemente tres billetes de 50 euros. Mucha gente se niega a dar cambio con billetes grandes, por lo que se aconseja retirar una cantidad que no pueda producirse sólo con billetes grandes, en este caso, por ejemplo 160 euros, para obtener unos cuantos billetes de 20 euros para compras pequeñas. Qué billetes producen los cajeros automáticos y cómo se aceptan los billetes grandes varía de un lugar a otro. En Estados Unidos, muchos cajeros sólo disponen de billetes de 20 dólares.

En cualquier caso, infórmese sobre los cajeros automáticos del lugar al que viaja. Las guías de la mayoría de los países deberían poder indicarle si los cajeros sin comisiones son la norma. Y tenga un método de respaldo si los cajeros parecen arriesgados. Tener cuentas bancarias en un banco con presencia mundial (como HSBC y Citibank) ofrece algunas ventajas. Suelen tener cajeros automáticos gratuitos en sucursales del mismo banco en el extranjero (al menos para la misma divisa) y mejores prestaciones de conectividad y seguridad, lo que los hace más fiables. Aunque no suelen poder ayudarte en los cajeros, a menudo te conectarán por teléfono con un centro de atención telefónica de tu propio banco que puede gestionar cualquier problema que tengas.

Las tarjetas de débito/ATM están vinculadas directamente a una cuenta bancaria, corriente o de efectivo y deducen inmediatamente de la cuenta el importe de la compra o de la retirada en el cajero automático. Las tarjetas de crédito no están vinculadas a una cuenta con fondos, sino que cargan contra una línea de crédito, que se reembolsa más tarde. Las tarjetas de débito pueden utilizarse para compras generales y para obtener divisas. Las tarjetas de cajero automático sólo pueden utilizarse en cajeros automáticos para retirar divisas. Esto supone algo más de seguridad para estas últimas, es decir,

• Si se pierde una tarjeta de cajero puro, los ladrones necesitan obtener o adivinar su PIN para utilizarla. Si le roban la tarjeta mientras utiliza un cajero automático, lo más probable es que los ladrones ya la tengan, ya sea mirando por encima de su hombro o añadiendo una cámara o un teclado de intermediario al cajero.
• Si la tarjeta y el PIN están comprometidos, los cajeros automáticos sólo dispensarán moneda en los lugares, fechas y horarios generales y con los límites de cantidad que hayas acordado con tu banco o cooperativa de crédito antes de viajar.
• Si pierde o le roban el número de una tarjeta de débito, los ladrones pueden utilizarla (con una tarjeta «clonada» y una identificación falsa) en cualquier lugar para comprar bienes o servicios por un importe inferior a una determinada cantidad (por cada uso) fijada por su banco, normalmente de 100 dólares o menos.
• Si la tarjeta y el PIN se ven comprometidos, los ladrones pueden vaciar rápidamente toda la cuenta, y pueden obtener la capacidad de utilizar o robar otros activos examinando los detalles de la cuenta. La tarjeta puede desactivarse a través del sitio web o la aplicación de banca online, o llamando al banco al número de emergencias designado.

Al utilizar cualquier tipo de tarjeta para retirar efectivo, su banco puede cobrarle una comisión del 1-3%, además del cambio de divisas, una comisión de cajero automático y quizá otras. Además, a la mayoría de los usuarios de tarjetas de crédito se les cobrará una comisión por anticipo de efectivo e intereses por cualquier anticipo de efectivo («préstamo») desde el día en que lo retira de un cajero automático hasta que el saldo de la tarjeta de crédito esté totalmente pagado. A veces, las tarjetas de crédito también tienen un tipo de interés más alto de lo normal aplicable a los anticipos de efectivo. En algunos casos, puede utilizar una tarjeta de crédito como si fuera una tarjeta de débito o de prepago, realizando un ingreso en su cuenta de tarjeta de crédito por adelantado, manteniendo el saldo positivo. En este caso puede evitar los intereses diarios, pero puede tener que hacer frente a otras comisiones. Su banco también puede limitar su responsabilidad al límite de crédito de la tarjeta en caso de pérdida o robo.

• Dichos costes serán distintos y estarán separados de los de las compras al por menor, y el tipo de interés de los anticipos en efectivo será a menudo más alto que el de las compras. En algunos casos, su banco puede limitar los anticipos en efectivo o préstamos con tarjeta de crédito a una cantidad sustancialmente inferior a su línea de crédito global.
• Aunque suele haber un periodo de carencia al utilizar la tarjeta de crédito para compras (no se le cobrarán intereses si paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento indicada), no suele haber periodo de carencia para los anticipos en efectivo con tarjeta de crédito (es decir, los intereses se cobran inmediatamente).
• La responsabilidad de su banco en caso de pérdida de la tarjeta de crédito o del PIN puede estar limitada por la ley, y en el peor de los casos puede ser igual al límite de crédito y al saldo.

A pesar de las comisiones que pague usted o el comerciante, al hacer compras en puntos de venta, sus costes o comisiones serán casi siempre mejores si utiliza una tarjeta de crédito que una de débito. Si le roban la tarjeta, su responsabilidad suele estar limitada por ley (para los bancos estadounidenses, 50 dólares por todo uso indebido), y puede impugnar los cargos fraudulentos realizados por usuarios no autorizados con una tarjeta de crédito. Pero una tarjeta de débito y un PIN robados pueden utilizarse para vaciar su cuenta, y requerir muchas molestias para restablecer la seguridad y (tal vez) recuperar los fondos. Consulte más adelante «Riesgos/ventajas» para conocer las formas de evitarlo.

Como en el caso anterior, las compañías de tarjetas de crédito le protegerán si le cobran más de lo que acordó pagar, si paga por algo y nunca lo recibe (pueden aplicarse plazos estrictos), o si su tarjeta es clonada (duplicada) sin su conocimiento y luego utilizada fraudulentamente sin haber sido robada físicamente.

Las tarjetas de crédito también pueden incluir otras prestaciones, como seguro de cancelación de vuelos (normalmente sólo en caso de enfermedad grave), seguro de robo o pérdida de bienes (normalmente sólo si te los roban en los 90 días siguientes a la compra y se presenta la correspondiente denuncia policial), seguro de colisión para coches de alquiler y seguro médico de urgencia en determinadas situaciones mientras viajas. El emisor de la tarjeta debe describir detalladamente esas prestaciones y sus límites.

Las tarjetas de crédito también pueden ofrecer programas de recompensas que le ofrezcan vuelos gratis o devoluciones en efectivo tras un gasto determinado (elevado). Las tarjetas pueden estar vinculadas a un programa de fidelización de viajeros frecuentes o de hoteles. Si tiene una tarjeta American Express, en caso de pérdida o robo, puede obtener anticipos en efectivo y tarjetas de sustitución fácilmente, acudiendo a una oficina de American Express.

Sin embargo, hay algunos comerciantes (sobre todo hoteles y empresas de alquiler de coches) que abusan de la clientela de tarjetas de crédito.

• Una empresa de alquiler de coches puede intentar alquilarte un vehículo con daños menores en el parabrisas o pequeñas abolladuras, y luego acusarte de haber causado esos o más daños cuando devuelvas el vehículo o algún tiempo después. Puede cargar automáticamente en su tarjeta las reparaciones reclamadas a precios cuestionables o inflados. Esto justifica que tomes medidas antes de aceptar el vehículo, es decir, que lo inspecciones a fondo, por dentro y por fuera, en busca de daños u objetos que falten, que fotografíes o documentes cualquier desperfecto que veas y que hagas constar el estado con las iniciales o la firma de un agente en tu contrato a la salida. Considere la posibilidad de hacer fotos similares cuando devuelva el vehículo como prueba de su estado.
• En los hoteles, examina los detalles de la factura antes de pagar y marcharte. Puede ser muy difícil conseguir que tu banco tramite una devolución de cargo si te descuidas con un sobrecargo o con cargos ocultos en el momento de la reserva, por ejemplo, las tasas del complejo turístico.

Muchas tarjetas de débito Visa o Mastercard (la mayoría emitidas por bancos de Asia) no tienen relieve (no tienen letras/números en relieve), de ahí que se indiquen como «Sólo para uso electrónico». Esto significa que no pueden utilizarse para transacciones que requieran la impresión física en el resguardo de cargo de un comerciante y/o la autorización manual. La aceptación de estas tarjetas de débito «Sólo para uso electrónico» para compras por Internet puede no estar garantizada incluso con fondos suficientes, y puede ser necesario aclararlo con el banco emisor. Consulte al banco emisor sobre cómo utilizar eficazmente la tarjeta si va a un lugar donde aún no la ha utilizado.

• Informe a su banco de cuándo y adónde viaja. Puede hacerlo por correo electrónico o, a partir de 2023, algunos bancos ofrecen la posibilidad de seleccionar y anular la selección en la aplicación bancaria de los países a los que viaja, es decir, los países en los que tiene previsto utilizar su tarjeta. Esto puede ayudar a evitar la intervención de sus monitores de fraude, que pueden hacer que se rechacen las transacciones, o incluso congelar la cuenta de tu tarjeta. También es posible que tengan que activar la asistencia internacional específicamente para tu tarjeta de débito o crédito. Algunos bancos permiten aumentar temporalmente el límite de crédito de tu tarjeta. Quizá le convenga hacerlo para hacer compras durante el viaje y otros pagos que difieran de sus hábitos habituales.
• Anota qué hacer si pierdes o te roban las tarjetas. Anota los números de tus tarjetas, los números a los que llamar, etc. Haz una copia física y guárdalas lejos de los originales. Si su banco dispone de una aplicación que permite bloquear temporalmente su tarjeta, descárguela; incluso puede bloquearla cuando no espere realizar una transacción y desbloquearla momentos antes de pagar. Familiarícese con las funciones de su aplicación bancaria. Las mismas funciones pueden estar disponibles desde una interfaz web.
• Si su banco detecta un fraude, puede intentar ponerse en contacto con usted. Algunos bancos le enviarán una notificación por SMS si rechazan su tarjeta. Si no tienes un teléfono en el que puedas recibir una llamada o un SMS, puede que rechacen tu transacción o congelen tu tarjeta (si no, llámales en cuanto tengas acceso a un teléfono con capacidad para hacer llamadas de larga distancia). Si es posible, deje un número de contacto en el extranjero.
• Consigue una o dos tarjetas de reserva. Guárdelas separadas de sus tarjetas principales. Asegúrese de que también están activadas para su uso en el lugar al que viaja. Considere la posibilidad de dejar una tarjeta de repuesto a alguien que pueda enviársela por mensajero en caso de emergencia. Los bancos pueden cobrar sumas importantes por este servicio.
• Consigue un PIN distinto para cada una de tus tarjetas, ¡y recuérdalos! Si puedes, elige PIN que puedas recordar fácilmente, aunque no uno que alguien adivinaría mirando tu pasaporte, buscándote en Google o simplemente probando con «2222». «1234», etc. Elige números, ya que no todos los cajeros automáticos tienen o aceptan letras. Utilizar la tarjeta con el nuevo número de forma activa durante algún tiempo hará que sea más fácil recordarlo. Si necesitas anotarlo, no lo escribas en un lugar obvio. Una entrada en la agenda o el calendario, enmascarada como parte de un número de teléfono o una dirección, puede servir.
• La longitud de los códigos PIN varía de un país a otro, pero para lograr la máxima compatibilidad, antes de viajar debes intentar que todos tengan 4 dígitos. Si tienes un PIN de seis dígitos y sólo puedes introducir cuatro, prueba con los cuatro primeros.
• Asegúrese de introducir correctamente el PIN cuando utilice un cajero automático. Algunos cajeros conservan su tarjeta durante el acceso y podrían confiscarla si introduce tres veces el PIN de forma incorrecta. El orden en que aparecen los dígitos en el teclado puede ser distinto al que estás acostumbrado, no te confundas por ello.

La mayoría de los bancos no le hacen responsable de las transacciones realizadas con su tarjeta después de haber denunciado su pérdida o robo. Así que asegúrese de informar inmediatamente de cualquier pérdida o sospecha de compromiso. Un número cada vez mayor de bancos también le permiten utilizar sus aplicaciones móviles o interfaces web para gestionar su tarjeta, incluido el bloqueo de su uso; utilícelo siempre que sospeche que las tarjetas no están en su poder, de modo que pueda desactivarla a la menor sospecha. Si no hay forma de desactivarla temporalmente, es aún más importante que dispongas de formas alternativas de conseguir dinero: ¿tienes una tarjeta de repuesto, guardada en otro lugar, o un compañero de viaje que pueda proporcionarte los fondos necesarios?

En algunos países, como Nigeria, no se recomienda el uso de tarjetas de crédito y débito, debido al elevado potencial de uso fraudulento. Su banco debería poder aconsejarle.

Las «tarjetas con chip» son tarjetas de crédito y débito con un chip integrado además o en lugar de la banda magnética. Actualmente son las tarjetas más comunes en todo el mundo.

Por lo general, en el punto de venta hay que introducir una tarjeta con chip en lugar de pasarla por el lector. Generalmente se introduce un PIN (las tarjetas con esta configuración se llaman tarjetas «chip y PIN»), pero a veces el terminal genera un comprobante de venta que hay que firmar. En los cajeros automáticos, al introducir la tarjeta no se produce ningún cambio. Algunos cajeros automáticos de banda magnética le pedirán que vuelva a introducir la tarjeta después de pasarla.

En Estados Unidos, todos los comercios que exhiben los logotipos de Visa, MasterCard o American Express deben aceptar también la versión de tarjetas de crédito de «pase y firme»; sin embargo, puede que algunos se nieguen inicialmente a hacerlo (sea persistente y pregunte por el gerente si es necesario). En otros lugares, sin embargo, con máquinas de autoservicio como surtidores de gasolina y máquinas expendedoras de billetes, puede que no tenga suerte. Lo mismo ocurre en los países en los que el «chip y PIN» es la norma: las tarjetas con chip sin PIN pueden ser rechazadas.

Como con todas las tarjetas, compruebe regularmente su extracto y notifique cualquier transacción no autorizada.

Los chips de algunas tarjetas (y pasaportes) incluyen identificación por radiofrecuencia (RFID) o comunicación de campo cercano (NFC), hecha para ser activada por un escáner cercano (autorizado). Las tarjetas que incorporan esta tecnología llevan el símbolo «sin contacto» (que se muestra a la izquierda) y los comercios que aceptan pagos sin contacto tendrán esa pegatina colocada en algún lugar de sus locales (en la ventanilla, la puerta o las cajas). A menudo se denomina de forma simple y ambigua «pago sin contacto» o «toque para pagar».

No se necesita firma ni PIN para las transacciones pequeñas con esta tecnología: de lo que se trata es de agilizar las operaciones. Esto conlleva un riesgo de seguridad: cualquier escáner cercano puede obtener los datos y así cobrar por un artículo ficticio u obtener información personal y financiera. La tecnología requiere que el escáner esté cerca, pero usando más potencia un dispositivo no confirmador puede ampliar algo el alcance, lo suficiente como para que usted no tenga que enterarse. Para mitigar el riesgo de robo de tarjetas, se necesita una confirmación (el PIN) a intervalos irregulares, y no se han registrado incidentes de uso indebido de forma generalizada, pero hay que comprobar el recibo y el saldo, y algunas personas llevan sus tarjetas y pasaportes en carcasas con revestimiento metálico (se pueden comprar carteras de este tipo).

Algunos teléfonos móviles, y por extensión los relojes inteligentes vinculados a ellos, tienen una disposición por la que los usuarios pueden introducir la información de sus tarjetas de débito y crédito y «tocar» dichos teléfonos en lectores que aceptan tarjetas sin contacto (Visa, Mastercard y AMEX) para pagar una transacción. Las disposiciones más comunes son Apple Pay para iPhone y Google Pay para teléfonos Android. Funcionan de forma similar a las tarjetas sin contacto, pero requieren la confirmación mediante identificadores biométricos antes de que se realice la transacción. Una vez configurado, el dispositivo no necesita conexión a internet para su uso en comercios tradicionales, pero la información sobre la transacción sólo se mostrará cuando se haya establecido una conexión a internet. Aunque en teoría se supone que esta tecnología funciona en cualquier lugar con un símbolo sin contacto, puede resultar difícil utilizar dispositivos vinculados a cuentas bancarias europeas en Norteamérica y viceversa debido a las diferencias técnicas entre cada región. La disponibilidad de esta tecnología varía según el país y el banco. Pero si está a su disposición y la tecnología sin contacto es mucho más habitual que el efectivo en el país que visita, quizá le convenga dejar la mayor parte del efectivo y las tarjetas físicas en la caja fuerte del hotel.

China y Japón utilizan sus propias normas para el pago sin contacto, que son anteriores a la versión utilizada por la normativa EMV de uso común en Europa y América. Los vendedores que aceptan pagos sin contacto en estos países pueden no aceptar instrumentos de pago sin contacto extranjeros. Apple Pay en Japón requiere un modelo de iPhone que sólo se venda en Japón, por ejemplo.

Los cajeros automáticos necesitarán su PIN y no podrán utilizarse sin contacto.

La mayoría de los grandes hoteles y todas las empresas de alquiler de coches ponen una «retención» de fondos en su tarjeta de crédito por un importe superior al de su cargo pendiente por la habitación o el vehículo. Un alquiler de coche de 100 $ puede inutilizar una tarjeta con un límite de crédito de 3.000 $ si la agencia de alquiler de coches retiene una cantidad superior a los 3.000 $. Esto suele hacerse en forma de preautorización, y la «retención» se elimina automáticamente cuando se realiza la transacción final. La «retención» puede permanecer durante mucho más tiempo cuando la transacción final nunca se procesa, y tienes que esperar a que caduque la preautorización para poder acceder a esos fondos. Esto puede ocurrir si el hotel no utiliza el código de preautorización cuando usted se va, o si usted paga por adelantado la factura del hotel y no incurre en ningún gasto durante su estancia, y no hay ninguna transacción final que compense la preautorización. Por lo general, las preautorizaciones caducan a los 10 días.

Los surtidores de combustible «Cardlock» (pago en el surtidor) intentarán autorizar al menos 75-100 $ en las tarjetas de débito, incluso cuando se solicite una cantidad menor de combustible. Normalmente, el surtidor mostrará el importe. La retención se liberará cuando finalice la transacción, pero es posible que tengas que ver a un empleado si quieres comprar 20 $ de gasolina con una tarjeta de débito con sólo 20 $ de fondos.

Las retenciones de fondos pueden ser más problemáticas con las tarjetas de débito que con las de crédito, porque se retienen tus propios fondos. Suele ser mejor pagar el alquiler de coches y los hoteles con tarjeta de crédito (o al menos proporcionar una tarjeta de crédito con el único fin de tramitar una autorización previa), ya que la única retención es la del límite de crédito.

Si no tiene tarjeta de crédito ni piensa tenerla: puede considerar la posibilidad de buscar hoteles que no cobren preautorización o sólo cobren una relativamente baja. Suelen ser hoteles que no pertenecen a ninguna cadena hotelera nacional o internacional. Normalmente también sabrá cuáles cobran una preautorización en el momento de hacer la reserva.

Si aprecia la comodidad y la mayor seguridad de una tarjeta de este tipo, puede solicitar a su banco o cooperativa de crédito una tarjeta «sólo para cajeros automáticos». Debería (a petición suya) estar conectada en red con cajeros automáticos de todo el mundo y ser utilizable únicamente en cajeros automáticos (o sistemas de punto de venta autorizados) y sólo con su PIN.

Siempre que su PIN sea seguro, esto elimina la posibilidad de que su tarjeta pueda ser robada o copiada y utilizada sin su conocimiento. Su tarjeta «sólo para cajeros automáticos» tampoco puede utilizarse para compras por teléfono o Internet, lo que minimiza aún más el riesgo de que alguien pueda copiar los números de su tarjeta y realizar compras no autorizadas.

Es posible obtener una tarjeta prepago de las marcas Visa, Mastercard o American Express. Esta tarjeta prepago funciona de forma similar a una tarjeta de débito, salvo que no está vinculada directamente a una cuenta bancaria. Al no estar vinculada a su cuenta bancaria, su exposición máxima se limita a la cantidad de dinero que haya transferido o cargado en el saldo de esa tarjeta (se aplican importes mínimos de recarga). En algunas zonas, como en el Japón urbano y en Hong Kong, se puede utilizar una tarjeta de pago sin contacto para el transporte público (llamada tarjeta «IC» en Japón) para pagar pequeñas compras en restaurantes, tiendas de conveniencia y otros comercios, normalmente los que están en las estaciones de tren o cerca de ellas.

Las tarjetas de prepago pueden o no recargarse, dependiendo de la política del emisor. Si es así, una vez que el saldo se agota por completo, la tarjeta ya no puede utilizarse y debe destruirse físicamente. Sin embargo, las tarjetas que pueden recargarse pueden hacerse en los bancos emisores o por Internet. No es necesario tener una cuenta bancaria en el banco emisor de la tarjeta de prepago, pero tenerla tiene ventajas como opciones más cómodas para recargar la tarjeta (por ejemplo, en línea o a través de un cajero automático). No suele haber un importe mínimo para recargar. Aun así, sólo debes recargar la cantidad que necesites para un determinado número de usos previstos.

La disponibilidad de estas tarjetas en cada país varía. Algunos países, como Estados Unidos, disponen de tarjetas prepago Visa, Mastercard y American Express en el mostrador de supermercados o farmacias; sólo necesitan prepago y activación en el punto de compra. Otros le permitirán obtenerlas en conocidos puestos de cambio de divisas (por ejemplo, Travelex). Pero unas pocas sólo permiten obtener estas tarjetas directamente en los bancos participantes.

Por lo general, estas tarjetas de prepago pueden utilizarse en todo el mundo, salvo que se indique lo contrario (sobre todo, las tarjetas regalo genéricas Visa, Mastercard y American Express emitidas en EE.UU.) Sin embargo, el uso en línea de las tarjetas de prepago depende del emisor.